No sistema financeiro tradicional, o "pagamento" é muitas vezes considerado como o ponto final da transferência de valor, enquanto o "PayFi" redefine o valor inicial do pagamento. Quando a Visa processa dezenas de milhares de transações por segundo, mas demora muitos dias a concluir a compensação transfronteiriça, e quando as pequenas e médias empresas suportam 6,5% dos custos de pagamento transfronteiriço, mas ainda precisam de adiantar fundos, esta revolução financeira desencadeada pelos pagamentos on-chain está gradualmente a fermentar através do inovador protocolo PayFi - o PolyFlow dá "alquimia do tempo" ao comportamento de pagamento, de modo que cada transação está a cunhar certificados de crédito, e cada pagamento está a acumular energia potencial financeira.
"A PolyFlow está construindo uma rede aberta onde todos no mundo podem facilmente gastar com criptomoedas, ganhar recompensas e ter uma identidade financeira." Em nossa conversa com Chuck, CFO da PolyFlow, estamos ansiosos para ver um futuro que permita a liquidação instantânea, permita que 1,4 bilhão de subbancos superem a divisão da conta bancária e transforme dados de gastos em ativos remunerados.
Como o PayFi transforma pagamentos de um centro de custo em um motor de receita
Jornalista: Como CFO com 15 anos de experiência em gestão financeira em bancos de investimento internacionais, que inspirações a sua experiência em TradFi trouxe para a sua liderança na estratégia do projeto Web3?
PolyFlow CFO Chuck: Durante meu tempo como diretor financeiro do Banco de Investimento da América, percebi profundamente que existem duas grandes barreiras centrais nos pagamentos transfronteiriços tradicionais: a dissociação entre o fluxo de informações e o fluxo de fundos. Tomando o SWIFT como exemplo, embora seu sistema de mensagens permita a transmissão eficiente de informações, o fluxo de fundos ainda é restringido pelos sistemas de liquidação de cada país e pelo controle de câmbio, resultando em um tempo médio de pagamento transfronteiriço de 3 a 5 dias, com taxas que chegam a 6% a 10%. Essa dissociação é especialmente evidente em mercados emergentes - o custo total para comerciantes nas Filipinas receberem pagamentos em dólares pode chegar a 9%.
O design subjacente do PolyFlow deriva dessa perceção. Usamos uma arquitetura modular para separar fluxo de informações (PID) e fluxo de capital (PLP), de modo que o blockchain se torne uma "rodovia" em vez de uma "cabine de pedágio" para transmissão de valor. PID (Payment ID) construirá um sistema de identidade on-chain do usuário, para que os usuários possam não apenas "gastar dinheiro", mas também "construir arquivos" para cada pagamento criptografado, para que o consumo possa se tornar um certificado para solicitar crédito, desbloquear a renda de dados e participar de serviços financeiros no futuro. PLP (PolyFlow Liquidity Pool) é uma tentativa de conectar perfeitamente RWA e DeFi, conectar os cenários financeiros na cadeia e criar um ecossistema de serviços financeiros PayFi que todos possam usar no futuro.
Por exemplo, a liquidação comercial do Brasil para a China pode ser realizada através do contrato inteligente do pool PLP com T+0 de crédito, reduzindo os custos em 50%-80%. Este modelo de "auto-custódia regulamentada" mantém a combinatorialidade do DeFi, enquanto evita os riscos de custódia centralizada, e ainda pode obter ganhos gerados por pagamentos do mundo real, o que reflete a fusão do pensamento de controle de riscos do TradFi com o paradigma tecnológico do Web3.
Portanto, o pagamento no PayFi aqui não é o fim, mas sim o começo.
Jornalista: Qual é a diferença essencial entre o que se chama PayFi e os pagamentos tradicionais atualmente no mercado?
PolyFlow CFO Chuck: As redes de pagamento tradicionais são mais como "tubos de consumo", cobrando taxas de 1,5%-6% sem criar valor derivado. A inovação do PayFi reside na construção de "tubos de valorização de valor".
Usando o blueprint da PolyFlow como exemplo, esperamos que, no futuro, quando os cafeicultores brasileiros receberem pagamentos por meio do pool PLP, eles sejam capazes de atingir T+0 e gerar mais de 4,5% de retorno anualizado em protocolos DeFi. Este modelo de "pagamento remunerado" pode não só poupar centenas de milhões de trabalhadores transfronteiriços em todo o mundo milhares de milhões ou mesmo dezenas de milhares de milhões de dólares em perdas cambiais todos os anos, mas, mais importante ainda, cada um dos seus recebimentos e pagamentos será precipitado em crédito on-chain através da PID. Quando uma certa quantidade de crédito on-chain é acumulada, os agricultores da África são capazes de obter empréstimos através de crédito on-chain, obter DeFi e espalhar as sementes compradas em propriedades de café em arábica.
A batalha chave para a implementação do PayFi
Repórter: Na sua visão, quais inovações e tentativas o PayFi tem atualmente? Como você prevê os motores de crescimento para os próximos 6 a 12 meses?
CFO da PolyFlow, Chuck: O pagamento é um mercado de trilhões de dólares. Acreditamos que o crescimento do PayFi precisa passar de um conceito de produção para cenários de aplicação práticos, com ligações estreitas tanto com o lado B quanto com o lado C. Usando a PolyFlow como exemplo, estamos construindo uma matriz de crescimento em três camadas.
Penetração da camada de infraestrutura: Como um protocolo de identidade on-chain, o PID será combinado com os principais ecossistemas de cadeia pública, como Solana, BNB Chain, Stellar e Ripple no futuro, para criar um sistema de identidade on-chain mais completo para os usuários. Ao mesmo tempo, planejamos alcançar um crescimento constante no pool de PLP TVL dentro de meio ano para apoiar cenários futuros, como liquidação transfronteiriça e financiamento da cadeia de suprimentos.
Explosão da camada de aplicação: Temos explorado cenários práticos e utilizáveis para o PayFi, e uma parceria piloto com um banco no Brasil está prestes a ser iniciada, com expectativa de trazer um incremento mensal de dezenas de milhões de dólares. Ao mesmo tempo, esperamos que os comerciantes de cartões criptográficos aumentem significativamente a eficiência da revisão através do PID-KYC, ao mesmo tempo que reduzem a taxa de chargeback.
Expansão da camada ecológica: estamos prestes a lançar oficialmente o PolyFlow Dapp, cuja função principal é Scan to Earn, permitindo que cada pagamento dos usuários se torne uma força para construir o futuro. No início de abril, lançamos a atividade de pontos PolyFlow (temporada de sementes), que em duas semanas atraiu mais de 1 milhão de uploads de comprovantes de consumo, acumulando 1,4 milhão de dados de transação, fornecendo combustível para o treinamento do modelo de crédito na cadeia. O entusiasmo dos usuários e da comunidade é um grande motor para nós.
Jornalista: Quais são as diferenças essenciais entre o mecanismo de pontos do PolyFlow e o "acumular pontos" de outros projetos?
Chuck：Os sistemas de pontos tradicionais têm três grandes problemas: a soberania dos dados pertence à plataforma, a desconexão entre incentivos e a criação de valor real, e as barreiras de circulação entre ecossistemas. Neste aspecto, a PolyFlow fez uma tentativa única:
Confirmação de comportamento: No PolyFlow DAPP, o PID é usado para vincular a faixa de comportamento de consumo do usuário, e cada recibo de consumo carregado pelo usuário gera um certificado verificável (VC), formando uma "pegada digital". Por exemplo, depois que os clientes da Starbucks digitalizam o recibo, eles podem não apenas ganhar pontos, mas também optar por autorizar dados dessensibilizados, como frequência de consumo e faixa de quantidade para a marca que precisa ganhar receita de dados.
Fusão de cenários: a obtenção de pontos cobre os cenários B2C e B2B. Os usuários finais podem registrar cada transação através do Scan-to-Earn, construindo uma identidade de crédito na cadeia ao mesmo tempo que obtêm pontos; após a integração da ferramenta de pagamento PolyFlow, os documentos que circulam na cadeia de suprimentos e o financiamento de faturas podem ser convertidos em "pontos de crédito empresarial", permitindo usufruir de melhores taxas e suporte de liquidez.
Economia de duplo sistema: os pontos podem ser trocados por direitos de airdrop futuros, e também podem ser usados como "na cadeia comprovante de crédito" para obter limites de empréstimos.
Repórter: Quais são as diferenças entre PID e DID tradicionais? O que você acha que o PID pode realmente resolver?
PolyFlow CFO Chuck:
Dimensão de conformidade: Através da integração com os principais ecossistemas, o PID pode alcançar a "conformidade leve", o que reduz muito o tempo de verificação, reduzindo o custo do KYC, e promove a adoção de criptomoedas pelos usuários. Podemos imaginar um cenário futuro em que, quando um comerciante indonésio inicia uma transação de US$ 50 milhões para um cliente saudita, o sistema recupera automaticamente as credenciais de conformidade dos PIDs de ambas as partes e conclui o acordo de nível atômico na cadeia Solana, evitando o escrutínio repetido por 5-7 intermediários no caminho tradicional.
Dimensão monetária: O algoritmo de liquidez mista do pool PLP reduz a dependência de caminhos intermediários em moeda fiduciária nas rotas de troca monetária tradicionais, ao mesmo tempo que, através da classificação de crédito PID, combina dinamicamente o caminho ótimo. Esperamos que, através da inovação do PayFi, no futuro possamos reduzir os custos de troca e a volatilidade das margens de preços das moedas dos mercados emergentes.
Dimensão temporal: os dados de consumo capturados pelo Scan-to-Earn são registrados através do PID e são controlados de forma autónoma pelo utilizador quanto à autorização. Por exemplo, quando o utilizador escaneia para comprar Starbucks, a frequência de consumo, intervalo de montantes e outros dados são processados de forma a preservar a privacidade, podendo ser autorizados a serem enviados para a Visa para avaliação de crédito, gerando assim receitas com os dados - isto faz com que consumidores comuns se tornem pela primeira vez participantes no mercado de capital de dados.
A revolução de pagamento progressivo do PayFi
Na narrativa de Chuck, a PolyFlow mostra uma determinação estratégica única: não ser um "Lego financeiro" descolado das necessidades da entidade, nem ser um "PVP" que caia na competição de tráfego de curto prazo. O PolyFlow constrói a camada básica de troca de valor através dos dois módulos principais de PID e PLP e tenta remodelar a relação de produção de dados com o DAPP Scan to Earn.
O significado último do PayFi vai muito além da melhoria da eficiência ou da redução de custos; trata-se de fazer do ato de pagamento uma declaração de soberania financeira nas mãos das pessoas comuns. Quando um pescador indonésio utiliza um registro de captura de peixe para desbloquear um empréstimo DeFi, quando os dados de vendas de um agricultor de café africano se transformam em limites de crédito na cadeia, e quando 1,4 bilhões de pessoas da população underbanked se conectam para participar do mercado financeiro global – essa revolução nos pagamentos liderada pela PolyFlow está expandindo a visão de Satoshi Nakamoto de "dinheiro eletrônico ponto a ponto" para um território mais amplo.
A grandeza da tecnologia nunca reside na velocidade com que ela perturba, mas sim no poder que confere às pessoas comuns. A infraestrutura PayFi construída pela PolyFlow está reescrevendo o código subjacente da civilização financeira com a lógica de "pagamento é infraestrutura, dados são capital, crédito é poder": "Nos próximos dez anos, todos ficarão surpresos por terem tolerado um sistema financeiro tão ineficiente - assim como hoje não conseguimos imaginar um mundo sem smartphones."
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Entrevista com o CFO da PolyFlow: Quando o pagamento se torna "alquimia do tempo" - A equação de reestruturação financeira do PayFi
No sistema financeiro tradicional, o "pagamento" é muitas vezes considerado como o ponto final da transferência de valor, enquanto o "PayFi" redefine o valor inicial do pagamento. Quando a Visa processa dezenas de milhares de transações por segundo, mas demora muitos dias a concluir a compensação transfronteiriça, e quando as pequenas e médias empresas suportam 6,5% dos custos de pagamento transfronteiriço, mas ainda precisam de adiantar fundos, esta revolução financeira desencadeada pelos pagamentos on-chain está gradualmente a fermentar através do inovador protocolo PayFi - o PolyFlow dá "alquimia do tempo" ao comportamento de pagamento, de modo que cada transação está a cunhar certificados de crédito, e cada pagamento está a acumular energia potencial financeira.
"A PolyFlow está construindo uma rede aberta onde todos no mundo podem facilmente gastar com criptomoedas, ganhar recompensas e ter uma identidade financeira." Em nossa conversa com Chuck, CFO da PolyFlow, estamos ansiosos para ver um futuro que permita a liquidação instantânea, permita que 1,4 bilhão de subbancos superem a divisão da conta bancária e transforme dados de gastos em ativos remunerados.
Como o PayFi transforma pagamentos de um centro de custo em um motor de receita
Jornalista: Como CFO com 15 anos de experiência em gestão financeira em bancos de investimento internacionais, que inspirações a sua experiência em TradFi trouxe para a sua liderança na estratégia do projeto Web3?
PolyFlow CFO Chuck: Durante meu tempo como diretor financeiro do Banco de Investimento da América, percebi profundamente que existem duas grandes barreiras centrais nos pagamentos transfronteiriços tradicionais: a dissociação entre o fluxo de informações e o fluxo de fundos. Tomando o SWIFT como exemplo, embora seu sistema de mensagens permita a transmissão eficiente de informações, o fluxo de fundos ainda é restringido pelos sistemas de liquidação de cada país e pelo controle de câmbio, resultando em um tempo médio de pagamento transfronteiriço de 3 a 5 dias, com taxas que chegam a 6% a 10%. Essa dissociação é especialmente evidente em mercados emergentes - o custo total para comerciantes nas Filipinas receberem pagamentos em dólares pode chegar a 9%.
O design subjacente do PolyFlow deriva dessa perceção. Usamos uma arquitetura modular para separar fluxo de informações (PID) e fluxo de capital (PLP), de modo que o blockchain se torne uma "rodovia" em vez de uma "cabine de pedágio" para transmissão de valor. PID (Payment ID) construirá um sistema de identidade on-chain do usuário, para que os usuários possam não apenas "gastar dinheiro", mas também "construir arquivos" para cada pagamento criptografado, para que o consumo possa se tornar um certificado para solicitar crédito, desbloquear a renda de dados e participar de serviços financeiros no futuro. PLP (PolyFlow Liquidity Pool) é uma tentativa de conectar perfeitamente RWA e DeFi, conectar os cenários financeiros na cadeia e criar um ecossistema de serviços financeiros PayFi que todos possam usar no futuro.
Por exemplo, a liquidação comercial do Brasil para a China pode ser realizada através do contrato inteligente do pool PLP com T+0 de crédito, reduzindo os custos em 50%-80%. Este modelo de "auto-custódia regulamentada" mantém a combinatorialidade do DeFi, enquanto evita os riscos de custódia centralizada, e ainda pode obter ganhos gerados por pagamentos do mundo real, o que reflete a fusão do pensamento de controle de riscos do TradFi com o paradigma tecnológico do Web3.
Portanto, o pagamento no PayFi aqui não é o fim, mas sim o começo.
Jornalista: Qual é a diferença essencial entre o que se chama PayFi e os pagamentos tradicionais atualmente no mercado?
PolyFlow CFO Chuck: As redes de pagamento tradicionais são mais como "tubos de consumo", cobrando taxas de 1,5%-6% sem criar valor derivado. A inovação do PayFi reside na construção de "tubos de valorização de valor".
Usando o blueprint da PolyFlow como exemplo, esperamos que, no futuro, quando os cafeicultores brasileiros receberem pagamentos por meio do pool PLP, eles sejam capazes de atingir T+0 e gerar mais de 4,5% de retorno anualizado em protocolos DeFi. Este modelo de "pagamento remunerado" pode não só poupar centenas de milhões de trabalhadores transfronteiriços em todo o mundo milhares de milhões ou mesmo dezenas de milhares de milhões de dólares em perdas cambiais todos os anos, mas, mais importante ainda, cada um dos seus recebimentos e pagamentos será precipitado em crédito on-chain através da PID. Quando uma certa quantidade de crédito on-chain é acumulada, os agricultores da África são capazes de obter empréstimos através de crédito on-chain, obter DeFi e espalhar as sementes compradas em propriedades de café em arábica.
A batalha chave para a implementação do PayFi
Repórter: Na sua visão, quais inovações e tentativas o PayFi tem atualmente? Como você prevê os motores de crescimento para os próximos 6 a 12 meses?
CFO da PolyFlow, Chuck: O pagamento é um mercado de trilhões de dólares. Acreditamos que o crescimento do PayFi precisa passar de um conceito de produção para cenários de aplicação práticos, com ligações estreitas tanto com o lado B quanto com o lado C. Usando a PolyFlow como exemplo, estamos construindo uma matriz de crescimento em três camadas.
Penetração da camada de infraestrutura: Como um protocolo de identidade on-chain, o PID será combinado com os principais ecossistemas de cadeia pública, como Solana, BNB Chain, Stellar e Ripple no futuro, para criar um sistema de identidade on-chain mais completo para os usuários. Ao mesmo tempo, planejamos alcançar um crescimento constante no pool de PLP TVL dentro de meio ano para apoiar cenários futuros, como liquidação transfronteiriça e financiamento da cadeia de suprimentos.
Explosão da camada de aplicação: Temos explorado cenários práticos e utilizáveis para o PayFi, e uma parceria piloto com um banco no Brasil está prestes a ser iniciada, com expectativa de trazer um incremento mensal de dezenas de milhões de dólares. Ao mesmo tempo, esperamos que os comerciantes de cartões criptográficos aumentem significativamente a eficiência da revisão através do PID-KYC, ao mesmo tempo que reduzem a taxa de chargeback.
Expansão da camada ecológica: estamos prestes a lançar oficialmente o PolyFlow Dapp, cuja função principal é Scan to Earn, permitindo que cada pagamento dos usuários se torne uma força para construir o futuro. No início de abril, lançamos a atividade de pontos PolyFlow (temporada de sementes), que em duas semanas atraiu mais de 1 milhão de uploads de comprovantes de consumo, acumulando 1,4 milhão de dados de transação, fornecendo combustível para o treinamento do modelo de crédito na cadeia. O entusiasmo dos usuários e da comunidade é um grande motor para nós.
Jornalista: Quais são as diferenças essenciais entre o mecanismo de pontos do PolyFlow e o "acumular pontos" de outros projetos?
Chuck：Os sistemas de pontos tradicionais têm três grandes problemas: a soberania dos dados pertence à plataforma, a desconexão entre incentivos e a criação de valor real, e as barreiras de circulação entre ecossistemas. Neste aspecto, a PolyFlow fez uma tentativa única:
Confirmação de comportamento: No PolyFlow DAPP, o PID é usado para vincular a faixa de comportamento de consumo do usuário, e cada recibo de consumo carregado pelo usuário gera um certificado verificável (VC), formando uma "pegada digital". Por exemplo, depois que os clientes da Starbucks digitalizam o recibo, eles podem não apenas ganhar pontos, mas também optar por autorizar dados dessensibilizados, como frequência de consumo e faixa de quantidade para a marca que precisa ganhar receita de dados.
Fusão de cenários: a obtenção de pontos cobre os cenários B2C e B2B. Os usuários finais podem registrar cada transação através do Scan-to-Earn, construindo uma identidade de crédito na cadeia ao mesmo tempo que obtêm pontos; após a integração da ferramenta de pagamento PolyFlow, os documentos que circulam na cadeia de suprimentos e o financiamento de faturas podem ser convertidos em "pontos de crédito empresarial", permitindo usufruir de melhores taxas e suporte de liquidez.
Economia de duplo sistema: os pontos podem ser trocados por direitos de airdrop futuros, e também podem ser usados como "na cadeia comprovante de crédito" para obter limites de empréstimos.
Repórter: Quais são as diferenças entre PID e DID tradicionais? O que você acha que o PID pode realmente resolver?
PolyFlow CFO Chuck:
Dimensão de conformidade: Através da integração com os principais ecossistemas, o PID pode alcançar a "conformidade leve", o que reduz muito o tempo de verificação, reduzindo o custo do KYC, e promove a adoção de criptomoedas pelos usuários. Podemos imaginar um cenário futuro em que, quando um comerciante indonésio inicia uma transação de US$ 50 milhões para um cliente saudita, o sistema recupera automaticamente as credenciais de conformidade dos PIDs de ambas as partes e conclui o acordo de nível atômico na cadeia Solana, evitando o escrutínio repetido por 5-7 intermediários no caminho tradicional.
Dimensão monetária: O algoritmo de liquidez mista do pool PLP reduz a dependência de caminhos intermediários em moeda fiduciária nas rotas de troca monetária tradicionais, ao mesmo tempo que, através da classificação de crédito PID, combina dinamicamente o caminho ótimo. Esperamos que, através da inovação do PayFi, no futuro possamos reduzir os custos de troca e a volatilidade das margens de preços das moedas dos mercados emergentes.
Dimensão temporal: os dados de consumo capturados pelo Scan-to-Earn são registrados através do PID e são controlados de forma autónoma pelo utilizador quanto à autorização. Por exemplo, quando o utilizador escaneia para comprar Starbucks, a frequência de consumo, intervalo de montantes e outros dados são processados de forma a preservar a privacidade, podendo ser autorizados a serem enviados para a Visa para avaliação de crédito, gerando assim receitas com os dados - isto faz com que consumidores comuns se tornem pela primeira vez participantes no mercado de capital de dados.
A revolução de pagamento progressivo do PayFi
Na narrativa de Chuck, a PolyFlow mostra uma determinação estratégica única: não ser um "Lego financeiro" descolado das necessidades da entidade, nem ser um "PVP" que caia na competição de tráfego de curto prazo. O PolyFlow constrói a camada básica de troca de valor através dos dois módulos principais de PID e PLP e tenta remodelar a relação de produção de dados com o DAPP Scan to Earn.
O significado último do PayFi vai muito além da melhoria da eficiência ou da redução de custos; trata-se de fazer do ato de pagamento uma declaração de soberania financeira nas mãos das pessoas comuns. Quando um pescador indonésio utiliza um registro de captura de peixe para desbloquear um empréstimo DeFi, quando os dados de vendas de um agricultor de café africano se transformam em limites de crédito na cadeia, e quando 1,4 bilhões de pessoas da população underbanked se conectam para participar do mercado financeiro global – essa revolução nos pagamentos liderada pela PolyFlow está expandindo a visão de Satoshi Nakamoto de "dinheiro eletrônico ponto a ponto" para um território mais amplo.
A grandeza da tecnologia nunca reside na velocidade com que ela perturba, mas sim no poder que confere às pessoas comuns. A infraestrutura PayFi construída pela PolyFlow está reescrevendo o código subjacente da civilização financeira com a lógica de "pagamento é infraestrutura, dados são capital, crédito é poder": "Nos próximos dez anos, todos ficarão surpresos por terem tolerado um sistema financeiro tão ineficiente - assim como hoje não conseguimos imaginar um mundo sem smartphones."